Отправим материал Вам на почту

Кредиты и закредитованность: как развить чувство меры

Задайте свой вопрос экспертам АБТ. Ответим и поможем решить ваши задачи.

Бесплатная консультация

Объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу (МСБ), стремительно движется к докризисной «семитриллионной» отметке 2014 года. Если в просевшем 2015 году МСБ было выдано кредитов на сумму 5,5 трлн. рублей, то в 2018 году – уже 6,8 трлн. рублей. Показатель с одной стороны позитивный – бизнес имеет доступ к ресурсам для развития, с другой стороны этот показатель рискованный, так как растет уровень закредитованности малых и средних предприятий. Какова доля просрочки в сегменте МСБ, как справиться с высокой долговой нагрузкой – читайте об этом в нашей статье.

Среднестатистический портрет заемщика:

ИП: 2,7 открытых кредита с суммой долга более 2 млн рублей.
Физлицо: 1,7 открытых кредита с суммой долга чуть более 200 тыс. рублей.

В 2018 году крупнейшие российские банки показали положительную динамику в вопросе кредитования бизнеса. Да еще какую динамику! Например, Альфа банк увеличил сумму выданных кредитов малому и среднему бизнесу более чем на 100%. Если в 2017 году примерно 18 небольших российских компаний из 100 имели активные кредиты и займы в кредитных или некредитных финансовых организациях, то в 2018 году уже 25 компаний из 100 выплачивали кредиты.

25% компаний МСБ развиваются с привлечением заемных средств

В вопросе кредитования небольших компаний катализатором решило выступить государство. С 2019 года оно резко увеличивает суммы, которое готово тратить на льготное кредитование бизнеса. Согласно национальному проекту «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному финансированию» Минэкономразвития «апгрейдило» программу льготного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса по ставке 8,5%.

Программа льготного кредитования рассчитана на 5 лет – с 2019 по 2024 гг.. Предполагается, что объем кредитов по льготной ставке должен вырасти в 8–10 раз – именно такие цифры озвучил глава минфина Антон Силуанов. На ближайшие 3 года предусмотрено более 55 млрд руб. на субсидии банкам для осуществления льготного кредитования.

Ожидается, что будет расширен перечень секторов экономики, компании из которых также будут допущены до льготного кредитования: как стало известно в сентябре 2019 года, рассматривается проект постановления о возможности льготного кредитования предприятий из сферы торговли, ресторанного бизнеса, а также предприятий по сдаче в аренду имущества.

ТОП-3 причины кредитования:

  1. Расширение бизнеса.
  2. Открытие бизнеса.
  3. «Латание дыр».

Стоп-факторы для получение льготного кредитования

Однако расширение программы льготного кредитования отнюдь не говорит напрямую о том, что займы станут легкодоступны. Есть несколько «но»: первое – не так много небольших компаний будут допущены до льготного кредитования. Львиная доля средств уйдет «силачам». Приоритет отдан отраслям, где главенствуют большие предприятия. Включение в список льготного кредитования торговли, ресторанного бизнеса – хороший знак, но пока он только в проекте. Установленная нижняя граница количества микропредприятий-участников программы невелика: 10% от числа заемщиков в рамках программы.

10% - минимальный порог числа заемщиков-микропредприятий в общем объеме допущенных до льготного кредитования.

Второе «но» – предприятия уже закредитованы. Допустимый уровень по кредитным выплатам начинает повышаться по отношению к доходам предприятия. Если процент закредитованности начинает превышать 50%, то есть кредитные выплаты составляют больше половины доходов предприятия, то вероятность получения новых кредитов стремится к нулю.

Закредитованность бизнеса: масштаб проблемы

Закредитованность имеет все шансы отлучить МСБ от заемных средств. Государство уже начало активную борьбу с этим явлением в сегменте потребительского кредитования. Выступая на прямой линии с населением в июне 2019 года, президент Владимир Путин «поставил на вид» Центральному банку, что в стране высокий уровень закредитованности, а это плохо отражается на социальном положении населения. Каждый четвёртый заёмщик отдаёт банкам 75% дохода.

Как следствие громкой фиксации проблемы – ужесточение условий выдачи потребительских кредитов. Теперь при кредитовании населения будут учитываться показатели долговой нагрузки (ПДН) и полная стоимость кредита (ПСК). Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу.

Кредиты под льготный процент пока для многих компаний - мечта. Реалии же таковы: с одной стороны дорогие кредиты, с другой – невысокий потребительский спрос, долги контрагентов, рост тарифов и т.п. И это выливается в такую статистику: больше половины триллиона рублей просроченных платежей по кредитам и займам по стороны малого и среднего бизнеса.

521,8 млрд рублей просроченная задолженность субъектов МСП перед банками в 2018 году

12,4 % - доля «просрочки» в совокупном кредитном портфеле МСБ на 01.01.2019 г.

Как справиться с закредитованностью

Какие выходы при беспросветной закредитованности? Банкротство, продажа бизнеса, уход в тень? Не спешите, на крайние меры пойти никогда не поздно!

3 способа справиться с растущей закредитованностью:

  1. Беспристрастный анализ.

    Включайте холодный ум и расчет. Прекратите выдавать желаемое за действительное. Проведите полный анализ финансовых потоков компании, структурируйте источники финансирования текущей деятельности, заострите особое внимание на убытках, которые могут последовать из-за падения оборотов. Установите лимиты, которые рассчитываются с учетом возможных рисков и потерь. Выплаты по кредиту не должны превышать установленного лимита в процентном соотношении даже при сильном падении производственной активности. Установка критического уровня происходит с учетом особенностей отрасли, возможностей учредителя. СБИС Финансовый анализ поможет вам всесторонне понять состояние дел в компании, смоделировать сценарии развития.

  2. Снижение дебиторки.

    Не забывайте, что дебиторская задолженность – это ваш актив источника дохода. Проанализируйте задолженность контрагентов, определите долги, по которым можно работать самостоятельно, идите на контакт с должниками, реструктуризируйте долги и т.п. Не забывайте и про возможность продажи долга. На перспективу же будьте внимательнее с выбором контрагентов, не идите на невыгодные предложения, детально прорабатывайте условия договоров, чтобы не стать вечным кредитором. Сервис СБИС Все о компаниях призван помочь вам не ошибиться в выборе партнеров.

  3. Диалог с кредитной организацией.

    Дружите со своей кредитной организацией. Хорошие отношения – это шаг к реструктуризации долга, снижению процентной ставки, кредитным каникулам. Будьте прозрачны, аккуратно ведите отчетность, это будет хорошим знаком для вашего кредитора. Сервис СБИС Электронная отчётность поможет вам навести порядок в отчетности, уйти от просрочек, избежать ошибок и их неприятного следствия – штрафов и блокировок. У вас будет умный календарь отчетности, актуальные формы, двухступенчатый контроль и проверка на ошибки, аналитика, позволяющая оценить вероятность налоговой проверки и многое другое. А при необходимости – и живая поддержка специалистов, которые помогут разобраться в сложных ситуациях.

Подробнее о том, как с помощью СБИС избежать закредитованности, вам готовы рассказать наши специалисты.

Оставьте заявку и получите бесплатную консультацию уже сегодня!

Видео по теме

Статьи по теме

0 мин

23 февраля – праздник настоящих мужчин

Уважаемые клиенты и партнеры, примите поздравления с 23 Февраля! В этот знаменательный день желаем вам профессионального мужества и выдержки для реализации поставленных задач, веры в собственные силы, а также душевного равновесия, целеустремленности и блестящих перспектив.

2 мин

Специалисты АБТ на Санкт-Петербургском Форуме Труда

В Петербурге прошел ежегодный форум труда, на котором рассматривался весь спектр вопросов рынка и экономики трудовых отношений. Мероприятие собрало ведущих специалистов и экспертов в области труда и занятости. Среди активных участников мероприятия выступили в том числе специалисты АБТ.

150 000

Клиентов на постоянной поддержке

40

Офисов по всей России и продолжаем расширяться

15 лет

Мы успешно работаем в сфере электронных решений

24/7

Всегда на связи с клиентами группа Техподдержки

Написать директору

Отзывы и предложения для повышения качества нашей работы

Долгов

«Наша цель – решить все Ваши текущие задачи и создать новые возможности для Вашего успешного развития. Сделать это качественно и профессионально. Ваши предложения и пожелания – ключ к этому. Буду рад обратной связи по работе как подразделений, так и отдельных сотрудников.»

Антон Долгов

Руководитель компании

Заказать звонок

Новым клиентам скидка 50% на программы СБИС.